Методичний журнал "Розрахунки і операційна робота в комерційному банку", № 7-8/2005

Міжрегіональна банківська конференція "Актуальні питання ефективності та безпеки функціонування систем роздрібних платежів" пройшла в Саратові 7 -8 липня 2005 року на базі ГУ Банку Росії по Саратовської області.//С.В. Губін, перший заступник начальника Головного управління Банку Росії по Саратовської області. В.В. Гожанскій, начальник відділу платіжних систем та розрахунків Головного управління Банку Росії по Саратовської області.

У конференції взяли участь представники Департаменту платіжних систем і розрахунків Банку Росії, робочої групи при апараті повноважного представника Президента Російської Федерації в Приволзькому федеральному окрузі, співробітники Московського представництва Visa International, MasterCard Int., American Express, територіальних установ Банку Росії, Поволзького банку Ощадбанку Російської Федерації, Міністерства економічного розвитку і торгівлі Саратовської області, правоохоронних органів і кредитних організацій Саратовської області. У цій статті узагальнені найбільш цікаві виступи учасників конференції.

Відкриваючи конференцію, перший заступник начальника Головного управління Банку Росії по Саратовської області С.В. Губін зауважив, що тема конференції не випадкова. В даний час масові (роздрібні) платежі є одним з найбільш перспективних і активно розвиваються напрямків банківського бізнесу як в Росії цілому, так і на території Саратовської області. Головним управлінням Банку Росії по Саратовської області, кредитними організаціями, органами влади питань розвитку роздрібних платежів приділяється велика увага. Особливе місце займає даний напрямок діяльності в прийнятій стратегічній програмі діяльності ГУ Банку Росії по Саратовської області "12 Головних справ 2005 року". У поточному році Головне управління спільно з кредитними організаціями продовжило реалізацію Програми розвитку системи безготівкових розрахунків із застосуванням банківських пластикових карток на 2002-2005 роки, а також спільно з урядом області намітило конкретні заходи, спрямовані на розвиток ринку банківських карт на території регіону.

Серед даних заходів необхідно виділити:
1) посилення взаємодії адміністрацій муніципальних утворень області з кредитними установами щодо проведення аналізу наявності на території муніципального утворення великих і середніх підприємств, не переведених на виплату зарплати із застосуванням пластикових карт, а також підприємств, що займаються торгівлею або наданням послуг, оптових складів, які не здійснюють прийом платежів з використанням пластикових карток, з метою проведення спільних нарад з керівниками підприємств та представниками кредитних організацій з питання впровадження даної технології безготівкових розрахунків;
2) проведення конкурсів серед торгово-сервісних точок, що використовують для розрахунків пластикові карти, з доведенням їх результатів через місцеві засоби масової інформації (на найбільшу кількість операцій, на кращий рівень обслуговування, на низький рівень обслуговування при прийомі до оплати банківських карт);
3) організацію взаємодії з Управлінням Федеральної податкової служби по Саратовській області та Управлінням Федерального казначейства по Саратовської області спільно з кредитними організаціями області з розгляду можливості оплати податкових платежів з використанням банківських карт;
4) опрацювання питання про введення в новому навчальному році у вищих і середньоспеціальних навчальних закладах короткого популярного курсу про використання банківських карт Міністерством освіти області з Головним управлінням Банку Росії по Саратовської області та кредитними організаціями області.

На сьогоднішній день традиційна для "пластикового" бізнесу в Росії проблема використання карт переважно для зняття грошових коштів з рахунку спостерігається і в Саратовській області.

Для того щоб ситуація в регіоні змінилася, банки області роблять активні дії в цілях підвищення привабливості своїх карткових продуктів: пропонують дисконтні програми, кредитування, можливість оплати послуг стільникового зв'язку, оплату комунальних послуг, можливість поповнення банківського рахунку готівкою через банкомати, можливість контролю за станом банківського рахунки та проведення безготівкових платежів з рахунку карти з використанням мобільного телефону, проводять конкурси серед власників пластикових карток і касирів торгових точок на найбільшу кількість покупок з використанням пластикових карток.

Однак доводиться констатувати, що свою основну функцію пластикові карти таки не виконують . На ситуацію з використанням платіжних карток впливають багато факторів: низький рівень середньої заробітної плати (населення воліє витрачати гроші на ринках або в дешевих магазинах, не обладнаних спеціальними терміналами для обслуговування карток), технічні проблеми (відсутність стійкого зв'язку в ряді муніципальних утворень області) та багато інші.

Для активізації розвитку ринку банківських карт на території області потрібна постійна і планомірна робота з населенням і торговими підприємствами по зміні стереотипного підходу до розрахунків у торговельній мережі, яку необхідно здійснювати у тісній взаємодії кредитних організацій з органами влади і управління.

Начальник управління роздрібних платежів Департаменту платіжних систем і розрахунків Банку Росії О.В. Перестенко у своєму виступі приділив увагу питанням методології аналізу ринку роздрібних платежів (за матеріалами Банку міжнародних розрахунків), державної політики та ролі Центрального банку РФ, оцінки поточного стану ринку роздрібних платіжних послуг в Росії, підходам і варіантам участі Банку Росії в роздрібних платежах.

В даний час серед постачальників послуг роздрібних платежів крім Центрального банку, кредитних організацій і пошти стали з'являтися нефінансові посередники (торгові мережі та інші структури), які теж претендують на надання платіжних послуг. Дана ситуація тривожить Банк Росії, і розробка подальшої політики у сфері роздрібних платежів буде проводитися Банком Росії з урахуванням цього факту.

В якості першочергових завдань з вироблення і реалізації політики Банку Росії О.В. Перестенко виділив:
- організацію і проведення робіт по збору даних про стан ринку роздрібних платіжних послуг (Вказівка ??Банку Росії № 1557-У - ??перший крок) і про наміри основних його учасників;
- аналіз поточного стану, тенденцій розвитку та проблем функціонування ринку роздрібних платіжних послуг, а також потреб учасників ринку;
- розробку пропозицій щодо формування та реалізації політики Банку Росії.

Політика Банку Росії в сфері роздрібних платежів буде визначати набір пріоритетів, які мають реалізовуватися через грошово-кредитну політику і доводитися до учасників ринку через стратегію розвитку банківського сектора. Дані заходи дозволять ринку оперативно сигналізувати банкам для побудови ними своєї політики і визначення напрямку подальших дій і для того, щоб ринок розвивався, ріс і потреби в роздрібних платежах задовольнялися найбільш повно і якісно.

В.А. Кузнєцов, заступник начальника управління роздрібних платежів Департаменту платіжних систем і розрахунків Банку Росії, у своїй доповіді представив докладний огляд ринку платіжних карт в Російській Федерації, факторів, що негативно впливають на розвиток безготівкових розрахунків з використанням платіжних карт (проблематика шахрайства), та нормативних документів, які встановлюють вимоги до банків щодо випуску банківських карт.

У сфері банківських роздрібних платіжних послуг в 2004 році збереглася сформована раніше тенденція до розширення використання платіжних карток, емісію і (або) еквайринг яких здійснювали 753 кредитних організації проти 698 на початок року. У 2004 році на території Російської Федерації з використанням платіжних карток скоєно 609 600 000 операцій на суму 2079900000000 рублів, що свідчить про збереження темпів зростання зазначених операцій, які склали за кількістю 148,5%, а за обсягом - 168,3 %. У 2004 році було відзначено збільшення темпів зростання кількості (157,7%) та обсягу (216,7%) безготівкових платежів з використанням платіжних карт, яке пов'язане перш за все з розширенням роздрібних платіжних послуг, що надаються кредитними організаціями (темпи зростання за 2003 рік склали відповідно 126,1 і 200,0%).

У звітному році, як і в попередні роки, операції зі зняття готівки переважали над безготівковими платежами з використанням платіжних карток, проте спостерігається стійка тенденція до зміни цього співвідношення на користь операцій за безготівковими платежами. У 2004 році це співвідношення становило відповідно 12,9 і 87,1% (у 2003 р. - 10,0 і 90,0%). За оцінками Банку Росії, в 2004 році в роздрібну інфраструктуру Росії інвестовано від 150 до 200 млн доларів США, і не дивно, що великі західні інвестори розглядають Росію як реального напрямки для інвестицій.

Вихід нового документа (Положення № 266-П) , що встановлює регулятивні норми щодо випуску передплачених карток як нового виду банківського платіжного інструмента, сприятиме розвитку сфери безготівкових платежів і відповідно скорочення готівкових грошей в обігу.

Однією з актуальних проблем на ринку банківських карт Російської Федерації є шахрайство з використанням даного виду платіжного інструменту. Банк Росії при підготовці Положення № 266-П це врахував у вигляді окремих норм, які стосуються питань безпеки, управління і мінімізації ризиків, які повинні бути продумані і включені в політику банків, що займаються роздрібними платежами.

У своєму виступі А.В. Шамраєв, завідуючий сектором методології форм безготівкових розрахунків відділу методології клієнтських розрахунків управління регулювання розрахунків Департаменту платіжних систем і розрахунків Банку Росії, зупинився на правових аспектах операцій з платіжними картками та провів порівняльний аналіз наявних норм законодавства Російської Федерації і зарубіжних держав. Крім того, їм були висвітлені питання нормативного регулювання розрахунків з використанням банківських карт Банком Росії і державними банками зарубіжних країн, споживчого кредитування та недобросовісної реклами, захисту інформації та кредитних бюро.

За результатами виступу необхідно відзначити, що відсутність спеціального закону з питань використання платіжних інструментів в законодавстві Російської Федерації істотно ускладнює розвиток ринку платіжних послуг. При цьому наявність загальних норм, закріплених у Цивільному кодексі і окремих законах (наприклад, в Законі РФ "Про захист прав споживачів"), є явно недостатнім. У зв'язку з цим слід більш ретельно ставитися до розробки договорів, що регулюють розрахунки з використанням банківських карт, особливо в частині питань ризиків та розмежування відповідальності банків і держателів карт. При цьому не слід повністю перекладати відповідальність на клієнта, так як від рівня довіри клієнта до банку залежить його бажання використовувати банківську карту не тільки як інструмент для зняття готівки, але і як засіб безготівкових розрахунків.

Д.І. Магнат і М.А. Андросова, менеджери з розвитку бізнесу Московського представництва Visa International, повідомили про результати і стратегічних напрямах розвитку Visa International в Росії, а також про нові банківські продукти Visa. Основними завданнями асоціації є: підтримка банків-членів, розвиток телекомунікаційної інфраструктури, розробка відкритих стандартів, розробка нормативної бази, що регулює відносини між банками-членами, просування, захист і підтримка торгового знака Visa.

Стратегічні напрямки розвитку Visa в Росії:
- просування безготівкових розрахунків, сприяюче більш ефективному розвитку економіки країни;
- допомога банкам в навчанні кінцевих споживачів правильному використанню банківських продуктів Visa;
- розробка спеціальних угод з російськими та іноземними виробниками карток, термінального обладнання та постачальниками інших послуг з метою зниження витрат банків - членів Visa і підвищення привабливості та прибутковості їх послуг.

Крім того, це всебічна підтримка банків-членів з метою підвищення рентабельності їх бізнесу:
- вироблення і прийняття спільних рішень;
- розвиток інфраструктури прийому і збільшення випуску банківських карт в російських регіонах;
- проведення маркетингових кампаній, що сприяють залученню нових клієнтів та активізації існуючих;
- навчання банків методам ефективного просування, продажу та управління картковим портфелем Visa;
- допомога в управлінні фінансовими ризиками та боротьби з шахрайством;
- розробка нових платіжних технологій та банківських продуктів.

В якості нових банківських продуктів Visa були висвітлені питання сегментації ринку (вивчення клієнта), результати дослідження ринку кредитних карт, нові способи платежів по картах Visa і маркетингова діяльність Visa в Росії.

А.М. Кийко, молодший віце-президент MasterCard International, у своїй доповіді зазначив, що в даний час зусиллями державних структур соціальні картки стають все більш і більш актуальними в Росії і більшість банків з часом будуть залучені в даний процес. Перехід MasterCard International на чіпову технологію з використанням EMV-специфікації забезпечив можливість розробки програми MasterCard OneSMART як рішення для реалізації проектів соціальних карт. Ця програма включає в себе: OneSMART Pre-Authorized, MODS (MasterCard Open Data Storage), OneSMART Authentication, OneSMART PayPass (безконтактні карти). Дані продукти впроваджені і успішно діють в Європі.

Головне завдання соціального проекту - забезпечити можливість визначення соціальних пільг громадянина безпосередньо на місці надання послуги та надати достовірну інформацію про наданій послузі відповідним державним органам для проведення необхідних виплат з бюджету.

При цьому необхідно відзначити, що соціальний проект забезпечує державі:
- цільове адресне надання пільг жителям;
- облік наданих пільг для планування бюджету, прогнозування бюджетних видатків та соціально-економічних процесів, економії та цільового використання бюджетних коштів;
- розробку механізмів надання пільг у грошовому вираженні і забезпечення адресних виплат жителям;
- автоматизацію процесів обслуговування пільгових категорій населення;
- створення і ведення єдиного соціального реєстру жителів;
- можливість інтеграції регіональних систем, пов'язаних з наданням пільг, з аналогічними системами інших регіонів.

У свою чергу банкам соціальний проект забезпечує:
- отримання технології, легко застосовної в різних сегментах ринку;
- залучення на банківське обслуговування нових груп клієнтів;
- можливість надання більш широкого спектру послуг існуючим клієнтам;
- збільшення оборотів за картками банку;
- розширення мережі прийому карт і створення умов для цього;
- кардинальне поліпшення іміджу банку.

MasterCard International має відпрацьований варіант рішення для реалізації соціального проекту у всьому спектрі його можливих застосувань і готовий його запропонувати банкам та регіонам і надавати всіляку підтримку даних проектів.

Н.В. Віллемс, менеджер Асоціації російських членів Europay (Арче), у своїй доповіді висвітлила діяльність MasterCard International і Арче в світі і в Російській Федерації. Також вона детально зупинилася на проекті Арче по наданню спонсорської підтримки банкам-аффіліатов, на можливу схему підключення аффіліатов, схемою підключення аффіліатов за участю технологічної компанії і розрахункового агента, сегментації карткових продуктів, на різних областях застосування карткових продуктів, особливостях продукту MasterCard Electronic, револьверних кредитних картах, стратегії MasterCard International в сегменті елітних продуктів, а також на суміщених і кобрендингові картах.

Великий інтерес з боку регіональних кредитних організацій області викликало повідомлення про зміну вартості вступу аффіліатов під спонсорством Арче, оскільки отримання статусу та ліцензій на MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, Cirrus становить 5000 євро і здійснюється протягом 1 місяця при супроводі Арче.

С.Г. Бушмакін, керівник робочої групи при апараті повноважного представника Президента Російської Федерації в Приволзькому федеральному окрузі, виступив з оглядом соціальних карткових проектів на території Російської Федерації і в ПФО.

Детальніше »