На ринку іпотечного кредитування постійно з'являються нові пропозиції. Останнім часом російські банки радують клієнтів "унікальною програмою" майже кожного місяця. А деякі фахівці заговорили про прийдешнє бумі іпотеки. Однак до цього ще далеко: більшість кредитних установ пропонує умови, які не можуть зацікавити масового споживача.
Національний резервний банк оголосив про створення Національної іпотечної компанії. На початку липня набула чинності нова інструкція по кредитуванню в Ощадбанку. Московський кредитний банк запропонував приватним особам програму кредитування на покупку квартир в новобудовах Москви на початку червня. У травні DeltaCredit змінив умови кредитування і ввів індивідуальну відсоткову ставку для клієнтів. Які вигоди отримає споживач від цих пропозицій?

Квартиру - молоді, прибуток - банку
Створена НРБ Національна іпотечна компанія (НІКОМ) розпочала свою роботу на минулому тижні. За словами її представників, багато пропозицій організації не мають аналогів на ринку. Але особливість програми в тому, що вона спрямована на підтримку молодих громадян Росії, що бажають придбати свою першу квартиру.

Для молоді від 21 до 30 років компанія зробила сенсаційне на перший погляд пропозиція: сума початкового внеску за житло знижена до 5-10% від її повної вартості. Як заявили журналу "Фінанс." співробітники НІКОМ, в компанію вже звернулися близько тисячі чоловік і в даний момент у стадії розгляду перебуває понад 40 заявок. Офіційно максимальний термін їх розгляду - два тижні, проте, як повідомили в НІКОМ, зазвичай рішення приймається протягом семи днів. За словами фахівців іпотечної компанії, отримати однокімнатну квартиру молоді сім'ї зможуть, виплативши в якості першого внеску лише $ 2-4 тис. На думку ініціаторів проекту, програма дозволить зняти з молоді тягар житлових проблем та прискорить формування в Росії середнього класу.

Проте кредитні продукти НІКОМ вельми складно назвати доступними для більшості громадян. Наприклад, по "молодіжної" програмі НІКОМ до виплати 20-25% від вартості квартири застосовується підвищена ставка в розмірі 16% річних у валюті. Правда, віце-президент НІКОМ Дмитро Жуков переконаний, що пропонований кредитний продукт цілком доступний для молоді: "Припустимо, до нас звернулися позичальники, чий сукупний дохід становить $ 1000. Без особливого збитку для себе вони можуть виплачувати $ 400 кожен місяць. І ми зможемо надати їм кредит на суму в $ 23 878. За таких умов молода сім'я повинна вкласти 5% власних коштів, тобто приблизно $ 1200. А за $ 25 тис. вже можна придбати пристойне житло в Підмосков'ї. Це ж краще, ніж жити з батьками або знімати квартиру ".

Якщо інші банки можуть запропонувати більш низькі процентні ставки і тривалі терміни кредитування, то НІКОМ прагне охопити все населення Москви і Московської області за рахунок кількості пропонованих програм. На думку Дмитра Жукова, в даний момент на іпотечному ринку немає жорсткої конкуренції і знижувати процентні ставки в найближчому майбутньому не варто.

В якій валюті?
Як вважають більшість експертів, на доларовий кредит росіянам психологічно важче зважитися , чим рублевий. Однак провідний менеджер агентства нерухомості "Московський іпотечний центр" Ілона Муравйова спростовує це загальноприйнята думка: "За нашими даними, більшість людей, які користуються іпотекою, воліють валютні кредити. Мені здається, це відбувається через те, що багато клієнти отримують зарплату в доларах . Втім, який кредит брати для придбання житла, кожен вирішує індивідуально. Ставка на молодь цілком виправдана: за моїм спостереженням, кредити найчастіше беруть люди до тридцяти, що працюють в стабільних фірмах. Із найбільш вигідних зараз пропозицій я б виділила програму Ощадбанку, де по валютними кредитами процентна ставка складає 11% річних ".

Однією з важливих подій для ринку іпотеки стало те, що на початку цього місяця Ощадбанк збільшив максимальний обсяг кредиту фізичним особам без матеріального застави. Його гранична сума зросла з $ 10 000 до $ 25 000. За словами директора управління стратегічного планування Ощадбанку Дмитра Тарасова, забезпечення застави серйозно ускладнює видачу кредиту, робить його більш дорогим для позичальника і, таким чином, перешкоджає розвитку ринку. Адже для оформлення кредиту з нерухомості при забезпеченні матеріального застави доводиться додатково витрачати до $ 1500. За словами Дмитра Тарасова, ця сума йде на нотаріальне завірення, реєстрацію застави та інших необхідних платежів. До речі, про те, що бум іпотеки в Росії ще далеко, говорять дані найбільшої кредитної установи країни. Обсяг іпотечних кредитів в Ощадбанку на 1 січня цього року склав всього близько 5 млрд рублів.

Позика на новобудову
Нещодавно Московський кредитний банк почав надавати кредити приватним особам на придбання квартир на первинному ринку житла в Москві. Позика можна взяти на суму від $ 20 000 до $ 200 000, але тільки на термін від 6 місяців до 3 років. Процентні ставки також не можна назвати низькими - 16% річних у валюті. Однак банк не вимагає додаткового забезпечення, крім житла, що купується. Початковий внесок - не менше 30% від вартості квартири. Погашення кредиту здійснюється рівними сумами протягом усього терміну кредитування. Вимоги до позичальників стандартні: вік - від 25 до 55 років, загальний стаж роботи - не менше двох років, а на останньому місці - не менше 4 місяців.

Унікальність пропозиції в тому, що кредит видається для придбання житла в споруджуваному столичному будинку.

Поки за цією програмою банк працює тільки з однією компанією - "Будмонтаж", і придбати квартиру можна тільки в одному з елітарних житлових комплексів Москви. Але, за словами заступника начальника відділу іпотеки Московського кредитного банку Тетяни Сібілевой, розглядаються й інші будівельні фірми: "На первинний ринок завжди є попит. Але позичальник повинен розуміти: купуючи квартиру на стадії здачі будинку в експлуатацію, йому доведеться вкласти в неї значні кошти. Реально людина зможе в'їхати в квартиру в новобудові через два роки. В основному за програмою кредитування на придбання житла в новобудовах до нас звертається певне коло позичальників. Найчастіше це люди з високими доходами - керівники компаній, які зацікавлені в елітарних квартирах ".

За словами Тетяни Сібілевой, перед тим, як визначити процентну ставку за кредитом у 16%, фахівці банку проводили серйозний аналіз ринку: "Можна було, звичайно, зробити" плаваючу ", тобто змінну, ставку. Так чинять багато банків , і на ринку достатньо подібних пропозицій. До моменту оформлення права власності на житло більшість кредитних установ пропонує клієнтам підвищені тарифи, а потім знижує до стандартного рівня в 13-15%. Але я вважаю, що фіксована процентна ставка більш приваблива і зручна для клієнта " .

Ексклюзивна ставка
Гравці іпотечного ринку, здається, не поспішають знижувати ставки. Замість цього в моду входить індивідуальний підхід. При цьому кожен банк розуміє його по-своєму. Якщо НІКОМ розраховує на широкий спектр пропонованих продуктів, то DeltaCredit c травня цього року ввів індивідуальну відсоткову ставку по наданих іпотечних кредитах. Вона може бути як фіксованою, так і змінною. Мінімальний розмір ставки - 10% річних у валюті. Природно, призначена вона лише для дуже надійних клієнтів.

Індивідуальна процентна ставка встановлюється за допомогою спеціальної системи, яку застосовують у всіх розвинутих країнах світу. У банку була розроблена технологія, заснована на власній статистичної інформації та аналізі зразків, вживаних в світовій практиці. Враховується співвідношення таких параметрів, як кредитоспроможність позичальника, сума початкового внеску і вибраний кредитний продукт. Процентна ставка встановлюється також в залежності від тих ризиків, які приймає банк при видачі кредиту.

Таким чином, у деяких кредитних установ процентні ставки вже наблизилися до того рівня, після якого, за останнім прогнозом компанії Ernst & Young, почнеться бум іпотечного кредитування. Після падіння ставок нижче 10% попит населення на іпотеку повинен вирости до $ 2-3 млрд на рік. Таку думку висловлюють не тільки аналітики компанії, але й інші фахівці. А адже зараз багато банків пропонують надійним клієнтам ставки, близькі до 10% річних. Так що іпотечний бум для багатих вже стався. Скоро бум може дійти і до середнього класу.
Умови видачі кредиту на придбання нерухомості в російських банках (станом на 28.07.03)

Банк (програма) Розмір кредиту, Валюта Сума кредиту Ставка, Термін, років Додаткові
% від вартості житла кредиту % річних умови
Ощадбанк До 70 Рублі Визначається 11 До 15 Вік - від 18
індивідуально до 70 років
Ощадбанк До 70 $ Визначається 18 Вік - від 18 до 70 років
індивідуально
Банк Москви До 70 $ Від 3000 до 150 000 15 До 10 Вік - від 18 до 50 років
Національна іпотечна До 95 $ Від 15 000 до 200 000 Від 13 до 16 До 10 Залежно
компанія від програми
Програма DeltaCredit * До 80 $ Від 10 000 до 200 000 Від 13 до 15 До 10
Програма Московського До 70 Рублі Еквівалент $ 3000 - 15 До 10 Вік - від 18 до 50 років
іпотечного агентства ** 150 000
Програма ВАТ "АІЖК" *** До 70 Рублі Від $ 10 000 15 До 20
(еквівалент)
Агропромкредит До 70 $ Від 5000 до 100 000 15 10 Від 21 до 55 років (жінки)
Від 21 до 60 років (чоловіки)
Московський кредитний банк До 70 $ Від 20 000 до 200 000 16 До 3 Для придбання
житла в новобудовах
Московський кредитний банк До 70 $ Від 10 000 до 200 000 від 12 до 15 До 15
Собінбанк До 80 $ Залежить від платежі- 14 До 10 Тільки для покупки
здатності позичальника житла в Москві
Райффайзенбанк До 60 $ Від 25 000 до 400 000 12 До 10 Вік - до 60 років
для чоловіків або
до 55 років для жінок


* Банки - учасники програми DeltaCredit: ABN-AMRO, DeltaBank, "Перше О. В. До", Міжнародний промисловий банк, Пробизнесбанк та ін

** Банки - учасники програми МІА: Банк Москви, "Капітал-Кредит", "Інвестиційний Променергобанк", "Російський банкірський дім", "Російський капітал".

*** Банки - учасники програми АІЖК: Внешторгбанк, Всеросійський банк розвитку регіонів, Національний резервний банк.

За даними банків та іпотечних програм.


Вікторія ЗавьяловаФінанс
Стаття про недвіжімостіполучена: IRN.RU

Детальніше »