Автор: Ольга Пугач
Джерело: "Бізнес-журнал" (подивитися всі статті) Гендиректор ING в центральній Європі Том Кліпхаус визнає: страхування не потрібно ні багатим, ні бідним. Хто в такому випадку цільова аудиторія? Відповідь проста: середній клас.

Редакцію "Бізнес-журналу" давно цікавить цікавий парадокс: у розвинених країнах, де життя супроводжується відносно низьким рівнем загроз, люди страхуються більше і охочіше. І навпаки: там, де життя і майно піддаються підвищеному ризику, страхові продукти продаються погано. З цього ми і вирішили почати бесіду.

- Том, в чому причина?

- Страхування - таки не предмет першої необхідності та прямо залежить від рівня життя. Наприклад, в Росії населення має у своєму розпорядженні вже достатнім обсягом грошових коштів. І цілком природно, що люди хочуть якось захистити рівень свого добробуту. Так що - ніякого парадоксу! Не страшно втратити те, чого у вас немає. Але якщо ви володієте чимось цінним, то напевно постараєтеся це зберегти.

- Які ж ризики найбільш актуальні сьогодні для росіян?

- Мені здається, росіянам слід страхувати своє життя.

- Ой ...

- Тут важливо на час забути про емоції і тверезо поглянути на світ. Це адже захист доходу сім'ї. І, до речі, сьогодні це вже не так дорого. Виплачуючи навіть 5-10 євро в місяць, страхувальник буде мати гарантію, що з родиною в разі його смерті все буде в порядку, близькі будуть жити так само, як живуть зараз. Що б не сталося, у дітей з'явиться можливість отримати хорошу освіту.

Інший продукт, який, на мій погляд, буде динамічно розвиватися в Росії в найближчі років десять, - пенсійне страхування. Встановлена ??державою пенсія, як правило, занадто низька. Виходить, що після закінчення успішної кар'єри людина отримує пенсію, яка дозволяє йому вижити, але не більше. Доводиться збирати гроші. А пенсійні програми в цьому сенсі оптимальні для довгострокових накопичень. Думаю, у пенсійного страхування хороші шанси у Росії, а перші зміни можна буде відстежити по росту популярності пенсійних програм вже через кілька років.

- Чи є принципові відмінності між ринками Східної Європи - і російським ?

- Де б не жили люди - в Мексиці, Чилі або в Росії, - базові потреби в страхуванні однакові. Люди прагнуть захистити свої родини. А головна відмінність російського ринку скоріше в тому, що тут ми поки не можемо пропонувати продукти unit-linked - страхування життя з інвестуванням накопичувальної частини премії в пайові фонди. Російське законодавство поки перешкоджає реалізації таких операцій.

- У чому причина?

- Перш за все в тому, що у таких операцій немає фіксованого терміну і прибутковості, тобто занадто багато чого залежить від ситуації на фондовому ринку.

- В умовах загальної нестабільності на фінансових і фондових ринках інвестиційні страхові продукти виглядають далеко не найбезпечнішими ...

- Все залежить від конкретних програм. У загальному і цілому є два типи програм: так зване класичне страхування життя (наприклад, страхування на випадок смерті, довгострокові заощадження) і страхування, при якому клієнт сам визначає, куди вкладати свої гроші. На рівні реалізації це означає, що кошти страхувальників поміщаються в пайові фонди, які, з одного боку, приносять великий дохід, але, з іншого, менш стабільні.

Звичайно, нікому не хочеться накопичити значну суму і в один далеко не прекрасний день втратити все, до прикладу, перед виходом на пенсію через коливання ринку.

Тому ми, наприклад, визначаємо фіксовану прибутковість за своїми програмами. Іншими словами, у разі падіння ринку клієнт не втратить всі свої заощадження. Людям завжди хочеться бачити потенціал зростання своїх накопичень, а от втрачати гроші вони не готові.

- Які шанси, що такого роду продукти все-таки з'являться у нас?

- Ми співпрацюємо з вашим регулюючим відомством - Росстрахнадзором. Намагаємося робити все можливе, щоб продукти unit-linked стали доступними в Росії. Я впевнений, що саме у вашій країні такі продукти будуть найбільш ефективні, адже россійскійфондовий ринокпоказивает приголомшливі результати. Та й економічні умови змінюються докорінним чином. А продукти unit-linked забезпечують більш високу прибутковість, ніж вкладення, наприклад, у державні папери.

- У Росії бідним нічого збирати, а багаті впевнені, що самі сформують особистий "пенсійний фонд".

- На ринку пенсійного страхування незмінно повторюється одна і та ж ситуація: тридцятирічні вважають, що пенсія - це "ще не скоро". Мовляв, ось стукне 65 років, тоді і подивимося, навіщо думати про це зараз? Але коли люди дізнаються розмір своєї офіційної пенсії ... Це справжній шок! За роки роботи високооплачувані фахівці звикають до певного рівня життя, який неможливо підтримувати на мізерну пенсію. Ось чому власники пенсійних планів зазвичай бувають дуже задоволені, що колись турбувалися цим питанням.

- Сьогодні робиться багато припущень у зв'язку з найближчими перспективами російського страхового ринку. А який ваш прогноз?

- Абсолютно точно буде рости сегмент страхування життя, обсяг якого в Росії становить трохи більше трьохсот мільйонів євро.

Взагалі кажучи, страхування - довгостроковий бізнес, тут не буває занадто різких змін. П'ять-сім років ви збираєте портфель клієнтів - людей, які вам довіряють. Ми адже не для багатих людей, як прийнято іноді вважати. По-справжньому багатим страхування не потрібно, а у бідних немає на нього грошей. Тут ви праві. Страхування - для середнього класу. А ось наскільки швидко воно буде розвиватися - залежить від держави.

Наприклад, в Індії ринок страхування життя розвивався дуже повільно. Однак продукти unit-linked стали користуватися величезним попитом. Тому-то ми і наполягаємо на тому, що і в Росії нам потрібно розвивати unit-linked, ведемо переговори про внесення змін до законодавства.

Інший прогноз. Думаю, страхові тарифи будуть знижуватися в результаті конкуренції. Регулюючі органи прикладають всі зусилля до просування ринку в бік більшого комфорту і прозорості.

Люди будуть продовжувати накопичувати кошти. Це дуже добре позначається на економіці. Просто погляньте на те, що сталося в Сполучених Штатах: американці перестали збирати шість-сім років тому і почали жити в борг, на кредити. А тепер на фондовому ринку надувся і лопнув іпотечний міхур. Легко зробити відповідні висновки ...


Стаття отримана: Клерк.Ру

Детальніше »