Д.В. Крівопалов
[email protected]

Активний розвиток інтернет-бізнесу в Росії приводить до розвитку існуючих та появі нових електронних платіжних систем. Прийняття законів з інформаційних відносин (закон про захист інформації, закон про електронний цифровий підпис) сприяє підвищенню стабільності в бізнес-відносинах. Розглянуто основні типи платіжних систем та їх особливості.

1. Класифікація платіжних систем.

На сьогоднішній день є три основних типи електронних платіжних систем. Системи Інтернет-банкінгу - спеціальні служби, призначені для управління банківським рахунком. Такі системи дозволяють передавати інформацію про стан рахунку, отримувати виписку по операціях, переказувати кошти на інші рахунки. Системи, що використовують для здійснення платежів кредитні карти. Такі системи дозволяють проводити тільки зняття грошей з картки, що достатньо для оплати товару в Інтернет-магазині. Системи, в яких використовуються внутрішньосистемні електронні гроші, пов'язані з реальними валютами. Подібні системи - найбільш гнучкі і потужні з широким набором послуг. Розглянемо шість лідируючих на російському ринку систем електронних платежів: CyberPlat, PayCash, WebMoney, ASSIST, Рапіда і КредітПілот. Деякі системи, наприклад CyberPlat і "КредітПілот", надають послуги двох типів. Система CyberPlat в основному надає послуги інтернет-банкінгу та ще дозволяє платежі по кредитних картах. "КредітПілот" - система електронних грошей і є можливість послуг інтернет-банкінгу.

Система CyberPlat - "універсальна інтегрована мультибанківську платіжна система", що існує з 1998 року, підтримується компанією cyberplat.com.Еще компанія займається наданням послуг електронної комерції на основі цієї системи. За статистикою, CyberPlat є провідною системою інтернет-платежів. До системи підключено більше 186 інтернет-магазинів, ринкова частка системи у сфері онлайнових платежів складає 90-95%.

Рапіда - спеціалізована російська платіжна система з можливостями сучасних електронних технологій. Платіжний сервіс системи цілодобово доступний клієнтам через Інтернет або по телефону ". Організатором" Рапід "є ТОВ" Платіжна інтернет-система "Рапіда" ". Система складається з процесингового і розрахунково-фінансової центрів .. Процесинговий центр забезпечує комп'ютерний облік усіх платіжних операцій і взаємодія між її учасниками. Розрахунково-фінансовий центр утворений на базі НКО "міжбанківських електронних розрахункових Палата" та забезпечує проведення всіх розрахунків в системі.

ASSIST - система, що дозволяє в реальному часі проводити авторизацію і процесинг платежів через кредитні карти або через особові рахунки клієнтів. Це можливо з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету. Assist - мультибанківську система проведення платежів по пластикових і віртуальним картками. WebMoney - глобальна інформаційна система, відкрита для вільного використання всім бажаючим. Засобом платежів в ній служать титульні знаки WebMoney (WM ), які мають еквівалент в трьох валютах: американські долари (WM-Z), російські рублі (WM-R) і євро (WM-E). Основною відмінністю даної системи є вбудована можливість кредитування. Для кредитних операцій є два спеціальних типи веб- грошей. WM-C і WM-D - для позначення сум виданого і отриманого кредиту.

Система PayCash - це проект банку "Таврійський", ВАТ "Корпорація" Аерокосмічне обладнання "і групи компаній" Алкор ". Система дозволяє проводити через Інтернет економічні, безпечні і доказові платежі. PayCash - перша російська система, заснована на класичній технології цифрових грошей .. Сенс поняття "цифрові гроші" в тому, що для розрахунків використовуються безстрокові грошові зобов'язання на пред'явника, емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються звичайними грішми той момент пред'явлення цифрова готівку емітенту.

Компанія ТОВ "КредітПілот.ком" заснована у 1999 році. Основний вид діяльності - робота з надання платіжних послуг в рамках електронної комерції.

Web money-дуже популярна платіжна система в російськомовному інтернеті. Швидко розвивається, з'являються нові сервіси, активно діють існуючі. Засобом розрахунків служать титульні знаки WebMoney (WM) декількох типів, що зберігаються на гаманцях власників. WM-R - еквівалент RUR - на R-гаманцях, WM-Z - еквівалент USD - на Z-гаманцях, WM-C і WM-D - еквівалент USD для кредитних операцій - на С-і D-гаманцях. Всі процеси - зберігання WebMoney на гаманцях, виписка рахунків, WM-розрахунки, обмін повідомленнями виконуються з використанням алгоритму кодування, еквівалентного RSA. Довжина ключа не менше 1024 біт, що визначає стійкість системи до зломів і обривів зв'язку. Для кожної транзакції призначаються унікальні реквізити та спроба їх повторного використання присікається. Якщо операція не була успішно завершена, вона не враховується системою. За здійснення кожної трансакції системою стягується тариф у розмірі 0,8% від суми платежу, але не менше 0,01 WM. Членом платіжної системи стає користувач, який встановив гаманець. Користувач може, але не зобов'язаний вказувати свої реквізити для здійснення розрахунків. Для платіжної системи реквізитами особи є: ключі, ідентифікатор WM ID і пароль WM Passw o rd. Виведення коштів можливий наступними способами. Переклад в комерційний банк, через обмінний пункт (WMZ - USD), поштовий переказ, Western Union. Зберігаються в гаманці WebMoney в будь-який момент - цілодобово і щодня - можуть бути використані для розрахунків. Ви зможете зняти WebMoney з гаманця і перевести на банківський рахунок з конвертацією у потрібну валюту.

Кожна система при реєстрації вимагає введення даних про користувача. У таблиці 1 представлена ??інформація по всіх системах щодо реєстрації користувача.

Таблиця 1. Вимоги до користувачів

+

+

Система надає анонімні

батькові

+

Інформація про документ

+

Адреса

+

E-mail

+

+

+

Системи WebMoney і CyberPlat володіють можливістю працювати з використанням спеціальних програм-клієнтів. Такий варіант роботи зручний, збільшується швидкість взаємодії з системою і обидві програми зручно розташовуватися в системній області на панелі завдань у Windows. Недоліком клієнтських програм є те, що в даний момент є версії тільки для Windows (9x/NT/2000). Користувачам, працюючим під іншими операційними системами, доведеться використовувати версію з браузером. WebMoney використовує для захисту інформації SSL. Використаний ключ довжини 128 біт, що сьогодні вважається достатнім. CyberPlat застосовує 512-бітний ключ і криптоалгоритм, аналогічний RSA.

Кількість користувачів (приватних і корпоративних) електронних платіжних систем величезне. Питання сумісності між ними в досить гострий. Якщо користувач працює з декількома інтернет-магазинами, що використовують різні платіжні системи, може знадобитися переносити гроші з рахунку на рахунок в різних системах. Реалізовані спеціальні служби конвертації валют однієї системи в іншу. Вони мають непоганий дохід на відсотках при конвертації. Ось деякі з них-www.goldensand.ru, www.indx.ru, www.russervice.de). Ще важлива сумісність платіжних систем зі службами, що дають можливість оплати послуг за допомогою електронних платежів.

2. Порівняння параметрів систем.

Розглянемо можливості використання систем електронних платежів в повсякденному житті. Порівняльні дані зведені в таблицю.

Захист системи і шифрування

512 біт, алгоритм аналогічний width="92">

Охоплення світ

Росія, Латвія, Україна, США

Росія

Валюта

Російські рублі

Російські рублі

Основні світові валюти

USD (WM-Z) - долари США, EUR (WM-E) - Євро, RUR (WM- R) - Російські рублі

мульти валютних (потенційно число валют не обмежений)

Російські рублі

Спеціальні вимоги до користувача

Система вимагає від користувача номер його паспорта, військового квитка або посвідчення офіцера

Для початку роботи з системою користувач повинен придбати платіжну картку "Рапіда"

Для початку роботи з системою користувач повинен придбати платіжну картку "Кредит Пілот"

Інтерфейс користувача

Реєстрація - на сайті системи.

Робота - за допомогою спеціального додатка.

Web-інтерфейс, телефон

Web-інтерфейс, спеціальна програма "Гаманець"

Два типи інтерфейсів: web-інтерфейс і спеціальна програма для роботи з системою

Web-інтерфейс і спеціальна програма "MoneyKeeper"

Web-інтерфейс, телефон

Сумісність

PayCash, а також більшість російських Інтернет-магазинів і систем електронної комерції (більше 196)

Багато російських інтернет магазини та фірми

Різні мережеві служби, магазини

Велике число різних мережевих служб, число яких щодня збільшується

CyberPlat, більше 100 російських інтернет-магазинів і засобів електронної комерції

Більше 700 інтернет-магазинів

Програмний інтерфейс

Безкоштовне програмне забезпечення, однак потрібні спеціальні сертифікати, які можна отримати, зарегистри ровать і зібравши пакет документів

Web-інтерфейс, налаштовуючи емий під потреби замовника

HTTPS багато платформні . HTTPS для аутентифікації, багато платформні. XML-інтерфейси системи для корпоративного використання, багато платформні.

Web-інтерфейс, служби клієнтського додатка

Безкоштовне програмне забезпечення плюс настройка системи користувача фахівцем КредітПілот

3.Перевод грошей за кордон.

Переказ грошей за кордон актуальний питання для всіх, хто хоч раз намагався здійснити цю операцію. Є різні способи перекладу, кожен має свої нюанси. Одним з традиційних способів переказу вважається переклад через міжнародну систему Western Union (www.westernunion.com). Це найбільша система грошових переказів з розвиненою по всьому світу агентською мережею. Для відправлення переказу через систему Western Union потрібно підійти до найближчого відділення Western Union, заповнити бланк перекладу і, пред'явивши паспорт, відправити гроші. Через 15 хвилин одержувач може звернутися за грошима в найближче до нього відділення Western Union. При цьому для отримання грошей він повинен заповнити форму, пред'явити документи і повідомити контрольний номер переказу. Комісія за переказ становить від 4 до 25% від суми переказу. Чим менше сума, тим більше відсоток. Щоб переслати від 100,01 до 200 доларів США, доведеться заплатити 22 долара за переклад. За пересилку від 400,01 до 500 доларів комісійні складуть 40 доларів. Існують обмеження на отримання/відправку грошей протягом одного дня. Резиденти Росії вправі переводити за кордон іноземну валюту резидентам Російської Федерації (РФ) в сумі, не перевищує 2000 USD за один операційний день. Резиденти України можуть отримувати не більше 3000 USD в день і переводити не більше 300 USD один раз в місяць!) Переваги цього способу - висока надійність і швидкість здійснення перекладів, і те, що ні відправнику, ні одержувачу не потрібно мати рахунків у банку. До недоліків даного методу можна віднести високу комісію за переказ і обмеження на суму переказу.

Менш відомим способом переказу грошей є переклад через систему MoneyGram (www.moneygram.com). Переказ грошей здійснюється в доларах США. Процедура відправки та отримання грошей майже така ж, як і у прикладі з Western Union. Відправник повинен звернутися у відділення MoneyGram, заповнити форму, пред'явити документ, що посвідчує особу та довідку про придбання валюти. Після оформлення перекладу присвоюється код, який відправник повідомляє одержувача. Розмір комісії за переказ залежить від суми і досить високий. За переказ до 400 доларів комісійні складають 20 доларів США, при перекладі від 400.01 до 600.00 USD - 30 доларів США, тобто комісія за переказ становить від 4,5 до 20%. Отримати грошовий переказ можна в будь-якому відділенні MoneyGram, пред'явивши паспорт і повідомивши код переказу. Час, що витрачається на здійснення переказу, складає від 15 хвилин до 24 годин. Система MoneyGram є подобою Western Union, переваги і недоліки обох систем практично не відрізняються. Можна відзначити, що комісія за переклад через MoneyGram трохи нижче. Системи міжнародних переказів Western Union і MoneyGram, що забезпечують надійні і швидкі переклади, найбільш вигідні при здійсненні разових перекладів від 400 доларів і вище. У цьому випадку комісійні в середньому складають 5-10% від суми переказу.

За останні роки з'явилися нові методи переказу грошей за допомогою мережі Інтернет. Наприклад, зараз можна здійснити переклад через електронну систему грошових переказів iKobo (www.ikobo.com). Для цього потрібно зареєструватися на сайті компанії і здійснити переказ зі свого дебетової або кредитної картки. При першому перекладі грошей через iKobo йому буде доставлена ??кур'єром анонімна пластикова картка, яку він зможе використовувати для отримання цього і всіх наступних перекладів в будь-якому з банкоматів VISA PLUS. При кожному знятті грошей система iKobo знімає з рахунку 3 долари. Такі банкомати є не у всіх містах СНД і комісійні за переклад також високі (4,8-20%). У системі існують обмеження на переказ і зняття грошей: не більше 505 USD. Для перекладу знадобиться дебетова або кредитна картка. Перевагою цього методу є можливість перекладу грошей, не встаючи з-за комп'ютера, за допомогою кредитної картки.

У США існують свої платіжні системи - PayPal (www.paypal.com), e - Gold (www.e - gold.com), NetTeller (www.netteller.com). У ці системи за допомогою обмінних пунктів електронних валют можна перевести гроші в режимі реального часу. Наприклад, FXSPEED (www.fxspeed.com) і ROBOXchange (www.roboxchange.com) - це автоматизовані обмінні пункти, в яких можна швидко обміняти гроші. Необхідна умова перекладу - наявність електронних рахунків в платіжних системах у відправника і одержувача. Відправник повинен знати номер рахунку одержувача, електронний обмінний пункт повинен підтримувати валюти обох платіжних систем. Відомості про те, як відкрити рахунок і внести на нього гроші, можна знайти на сайті даної платіжної системи. Вказавши рахунок одержувача, відправник через електронний обмінний пункт переводить гроші. З електронного рахунку відправника знімається потрібна сума, гроші конвертуються і відразу ж переводяться на електронний рахунок одержувача. Весь процес займає кілька секунд. У деяких випадках одержувачу по електронній пошті може бути направлене повідомлення про отримання грошей на його рахунок. Відразу після цього одержувач може отримати гроші за допомогою тих способів, які пропонує його платіжна система. При переказі грошей за допомогою електронних платіжних систем зазвичай стягується два види комісії: за переклад електронних грошей і за виведення грошей з системи. Комісія за переказ складає в середньому 1 - 2% від суми переказу. Комісія за висновок у деяких випадках не стягується, а іноді може становити 2%. Загальна комісія приблизно складе 1-4%, незалежно від суми переказу. Перевагою цього методу є низькі комісійні при перекладі невеликих сум, а також необмеженість суми перекладу в день. Недоліком цього методу можна вважати досить складний процес перекладу, що вимагає певних знань.

Діє система міжнародних переказів MonetaExpress.com (www.monetaexpress.com). х, Для переказу грошей необхідно відкрити рахунок в системі і ввести гроші одним із пропонованих способів, потім перерахувати гроші, заповнивши форму перекладу на сайті компанії. Є можливість повідомлення одержувача про переведення по електронній пошті. Можна отримати гроші різними способами, причому виплата проводиться в місцевій валюті за поточним курсом. Можливі способи - готівкою в Москві, Санкт-Петербурзі та Києві з паспортом в офісі компанії, телеграфним переказом, банківським переказом на рахунок фізичної особи, банківським переказом до запитання. Час здійснення переказу становить 1-4 дні, в залежності від способу отримання грошей. Комісійні за переказ складають 5 - 10% від суми і залежать від способу отримання перекладу. Основні переваги методу - це низькі комісійні і цілий ряд способів отримання грошей. Система MonetaExpress.com цікава для тих, хто не поспішає з перекладом, хто хоче залишити гроші на своєму рахунку в банку, і кого не бентежить комісія за переклад 5-10%

Для здійснення регулярних грошових переказів за кордон і

Детальніше »