Менталітет більшості росіян, які не мають поки що звички жити в борг, змушує їх якнайшвидше розплачуватися за різними позиками. Нерідко при цьому доводиться виплачувати штрафні санкції, в особливості по іпотечних кредитах.

Цікаво, що жителям західних країн ідея достроково розплатитися по іпотеці навіть не приходить в голову. Навіщо? Відсотки невисокі, і у кредиторів, і у користувачів кредитів все розплановано на багато років вперед. Тому штрафи за дострокове погашення серйозні. А ось в Росії поки що все навпаки: ставки по кредиту одні з найвищих у світі, зате штрафні санкції виглядають по західних мірках просто смішними.
Безумовно, якщо позичальник хоче (а головне, має можливість) достроково розплатитися по кредиту, ніхто йому в цьому перешкодити не має права. Однак умови дострокового погашення іпотечних кредитів у банків суттєво відрізняються.
Як правило, дострокова виплата стає можливою лише після закінчення 6-9 місяців (іноді також зустрічається тримісячне обмеження або річна відстрочка). Цей термін в обов'язковому порядку вказується в будь-якому договорі надання банками іпотечного кредиту: "Дострокове погашення кредиту можливе не раніше ніж через 6 (або 9) місяців". Після цього в дію вступає система штрафних санкцій за дострокове погашення основного кредиту.
Штрафна схема при достроковому погашенні може бути, наприклад, такий:
від 7 до 60 місяців (тобто до п'яти років) - 3% суми дострокового погашення;
від 61 до 96 місяців (тобто від п'яти до восьми років) - 1% суми дострокового погашення;
з 97 місяців (тобто через вісім років) - без штрафу.
Якщо як таких штрафних санкцій не передбачено, то можуть бути обмежені, наприклад, обсяги дострокових виплат. Крім того, для внесення кожного з позачергових погашень потрібно написати заяву, яку буде розглядати кредитний комітет, причому його рішення не завжди виявляється позитивним.
Найбільш ліберальний в цьому відношенні Ощадбанк Росії, що дозволяє гасити кредити в будь-якому обсязі по довільному графіком. У комерційних банків штрафні санкції при достроковому погашенні іпотечного кредиту відсутні або при короткостроковому кредитуванні (наприклад, у Банку житлового фінансування при кредиті на строк до трьох років під 15% річних), або з якихось окремими програмами (наприклад, у Зовнішторгбанку в зв'язку з активним виходом на іпотечний ринок).
Якщо в договорі немає обмежень прав позичальника по дострокову виплату кредиту, то погасити завчасно можна лише основний борг плюс відсотки, які розраховуються виходячи з фактичного строку користування кредитом.
Гроші, стягнуті банками за дострокове погашення іпотечного кредиту, називаються штрафом (prepayment penalty).

У деяких банках, однак, це називають не лякаючим словом "штраф", а комісією або збором за дострокове погашення. Суть від цього не змінюється.
Позичальникам необхідність додаткових платежів пояснюють недоотриманої прибутком. Логіка банку при цьому така. Припустимо, банк розмістив кошти на десять років під досить високу процентну ставку. Припустимо, через п'ять років ставки знизилися, а банку ці гроші раптом повертають. "Прибудувати" їх на колишніх умовах будь-куди вже не представляється можливим - банк несе фінансові втрати.
Можливі втрати від дострокового погашення кредиту банки відносять до своїх ризикам, і якщо не можуть взагалі заборонити подібні дії позичальників, то хоча б вимагають за це виплати певної грошової суми в якості компенсації.
Звичайно, для позичальників нічого приємного в цьому немає. Особливо якщо врахувати, наскільки жорсткі заходи передбачені у випадку, коли людина раптово стає неплатоспроможним і не може продовжувати регулярні виплати по кредиту.


Катерина Демигіна
Заступник голови правління АКБ "Союз":
- На сьогоднішній день у банку "Союз" діють умови видачі іпотечних кредитів, при яких можливе дострокове погашення кредиту через три місяці після його отримання без сплати штрафних санкції та комісії. Розмір дострокового платежу залежить від бажання позичальника: клієнт може погасити незначну частину позики, а може закрити весь кредит і повністю розрахуватися з банком. Єдине обмеження полягає в тому, що сума дострокового платежу має бути не менше $ 500.
У разі дострокового погашення кредиту банк здійснює перерахунок щомісячного платежу для позичальника в бік зменшення, що, відповідно, знижує навантаження іпотечного кредиту на сукупний сімейний дохід клієнтів. Кошти, що вносяться понад щомісячного ануїтетного платежу, йдуть на погашення основного боргу, отже, істотно знижується розмір процентів, які виплачуються позичальником.
Безумовно, банку більш вигідно, щоб позичальник вносив щомісячні платежі за графіком, - це зручно і з точки зору планування кредитного портфеля, і з точки зору прибутковості іпотечного кредитного продукту для банку.

Дмитро Ефуні
Начальник відділу іпотечного кредитування банку "Система":
- Комерційний банк "Система" надає іпотечні кредити для придбання квартир і котеджів в Москві і Московській області на вторинному ринку житла. Позичальник має можливість погасити кредит достроково за всіма іпотечними програмами через шість місяців після надання кредиту. При цьому плата за дострокове погашення не стягується.


Сергій НечаевМ2 - Квадратний метр
Стаття про недвіжімостіполучена: IRN.RU

Детальніше »