При всіх відносних успіхи розвитку іпотеки в Росії більшість обивателів продовжує схилятися до думки, що рожева мрія про кредит на купівлю житла не для них. Тим часом коло потенційних споживачів іпотечного кредиту сьогодні досить широкий. Щоб у цьому переконатися, достатньо поглянути на портрет середньостатистичного позичальника.
Попереду паровоза

Багато в чому скепсис тих, хто не вірить в іпотеку, обумовлений її вкрай повільним стартом. Довгий час всі досягнення в цій галузі обмежувалися декількома зразково-показовими кредитами. І видані вони були громадянам, які, за великим рахунком, могли вирішити свою житлову проблему і без іпотеки, але всього на кілька років пізніше.
Вся справа в тому, що вимоги перших вітчизняних іпотечних банків до позичальників були, по суті, цілком запозичені у попередників - так званих високорозвинених країн. У переважній більшості випадків вони, на жаль, не стикувалися з нашими реаліями.
Нині вимоги банкірів до іпотечних позичальників лібералізувати до межі. Сіра зарплата, ліва прописка, навіть (не так вже й рідко) покупка житла на первинному ринку. У чомусь іпотечна Росія виявилася навіть попереду планети всієї: де-небудь у Німеччині або США отримати кредит без офіційного підтвердження доходів нереально. Як говориться, смерть і податки.
Справа молоде

Середній вік іпотечного позичальника в Росії, за даними федерального Агентство з іпотечного джіліщному кредитування (АІЖК), складає 34 роки. Генеральний директор ВАТ "Санкт-Петербурзьке іпотечне агентство" Владислав Назаров підтверджує актуальність цього показника і для Північної столиці.
Аналіз заявок на придбання житла за участю іпотечного кредитування, проведений компанією "МІЕЛЬ-Нерухомість", дає схожі результати: 76% заявників перебувають у віці від 25 до 35 років. За даними корпорації "Петербурзька нерухомість", відсоток перспективних позичальників дещо нижче - не три чверті, а тільки трохи більше половини.
Якщо підняти верхню межу до 40 років, то інформація практично всіх дослідників даної теми увіллється в загальні рамки.
Знання та місце

Можливо, недовіра до іпотеки пояснюється недостатньою освіченістю росіян, і без знань хоча б основ економіки близькі стосунки з іпотекою дійсно можуть не скластися. Адже згідно зі статистикою лише 18% громадян Росії мають вищу освіту. Дані по іпотечним позичальникам значно перевищують цей показник. Близько 70% споживачів іпотечних кредитів мають один вузівський диплом, 7% - два, а ще 1% - цілих три. Додамо приблизно 7% позичальників з незакінченою вищою, і вийде цілком значний відрив.
Рівень знань є визначальним для соціального складу основних груп покупців житла, готових використовувати для цієї мети іпотечний кредит. За оцінкою генерального директора ТОВ "Бізнес. Нерухомість.
Консалтинг" Михайла Бімона, менеджери середньої ланки і фахівці складають близько 35%, власники бізнесу і менеджери вищої ланки - близько 30%, державні службовці - 15 відсотків.
Тепер про забезпеченості. Сукупний (тобто з урахуванням усіх джерел) дохід 76% потенційних позичальників в інтервалі від 600 до 1600 доларів. І це можна було б вважати справжнім досягненням російської іпотеки, якщо не брати до уваги ще один суттєвий аспект - необхідність внесення початкового внеску. До початку 2006 року, коли АІЖК переглянуло загальноросійські стандарти кредитування і мінімальним першим платежем стали 10% від вартості квартири, що купується, рядовим показником були 20%, а частіше всього 30 відсотків.
Виходячи з останніх двох цифр і складалася раніше статистика по початковому внеску , без якого ніякий іпотечний кредит не міг перетворитися на реальність.
В ту доісторичну епоху картина виглядала таким чином.

Близько 60% потенційних позичальників мали готівкові кошти в діапазоні 6000-15000 доларів. Але при цьому 31% заявників не мали 20% власних заощаджень для погашення первісного внеску.
Гроші та площі

У Петербурзі середньостатистичний розмір кредиту, природно, дещо відрізняється від загальноросійського (різницю в цінах на нерухомість ще ніхто не відміняв). По всій країні цей показник дорівнює 430 тис. рублів, у нас - 780 тис. рублів.
Середня вартість квартири, обтяженої іпотечною заставою, також приблизно в два рази вище "середньої температури по лікарні" - 1,4 млн. рублів.
Дані "Петербурзької нерухомості" пропонують розгорнутий план. Більше 36% потенційних позичальників розраховують на кредит у 30 тис. доларів і більше. У той же час 40% вписуються в рамки від 5000 до 15000 доларів. Переважна більшість не готова знаходитися в кабалі довше семи років.
Незважаючи на те, що банки протягом минулого року перманентно рухалися в бік збільшення максимального терміну кредиту, необхідність в цьому практично зійшла нанівець. Планувати своє життя на 30 років вперед росіяни досі не готові.
Відзначаючи намітилися в останній рік тенденції, генеральний директор ВАТ "Санкт-Петербурзьке іпотечне агентство" Владислав Назаров вважає, що надалі продовжать збільшуватися такі показники, як середній розмір кредиту і площа квартири, що купується. Середньозважена ставка за кредитом, навпаки, має тенденцію до зниження. Насправді між усередненими показниками пулу кредитів і загальноекономічною ситуацією в країні є безпосередній зв'язок. Зі зменшенням рівня інфляції та країнових ризиків знижуються процентні ставки.
Зі збільшенням рівня доходів населення підвищується якість придбаних квартир, що тягне за собою зростання розмірів кредитів, щомісячних платежів, площ квартир. Це очевидні залежності.
Уроки та підсумки

Підводячи підсумки, необхідно відзначити, що потенційний і відбувся позичальники за основними параметрами (тим, які цікаві кредитору) один від одного практично не відрізняються . Рівень інформованості досить високий, за що окреме спасибі потрібно сказати державної пропаганди. Громадяни, які перебувають "не в темі", як правило, не здатні пройти процедуру андеррайтингу (оцінки платоспроможності).
Здебільшого позичальник виглядає так: 25-35 років, володар вищої освіти та сім'ї з однієї-трьох чоловік, без дітей або з одним неповнолітньою дитиною, проживає в Санкт-Петербурзі, працює в комерційній організації.
Нерухомість для покупки вибирає в міській межі вартістю від 30 тис. до 55 тисяч доларів. Сукупний дохід позичальника знаходиться в діапазоні 600-1600 доларів.
За прогнозами Уряду РФ, завдяки системі іпотечного кредитування до 2010 року близько 7% росіян поліпшать свої житлові умови. Рівень доходів петербуржців значно перевищує загальноросійський, відповідно, і скористатися іпотечним кредитом в нашому місті зможе більше число жителів, ніж в середньому по країні.
BNP.RU
Стаття про недвіжімостіполучена: IRN.RU

Детальніше »