Для того щоб отримати іпотечний кредит, потенційний позичальник повинен підтвердити свою платоспроможність - показати, що він має достатній дохід, щоб щомісяця виплачувати банку відсотки. Банки вимагають форму 2-ПДФО - завірену печаткою довідку про доходи фізичної особи, яку видають у бухгалтерії. Наявність постійного місця роботи та довідки, що підтверджує хоча б мінімальну суму доходу, - обов'язкова умова практично у всіх банках Москви.


Але, на жаль, в дійсності не завжди заробітна плата та інші доходи нараховуються в бухгалтерії . І більшість банків, розуміючи це, приймають інші форми підтвердження доходів за різними схемами.
"Існують доходи" білі "," сірі "та" чорні ", - говорить директор департаменту іпотечного кредитування фінансового центру" НОВА "Іван Лонкін. -" Білі "майже завжди невеликі, і, отже, отримати під них серйозний кредит практично неможливо;" сірі "та" чорні "найчастіше виявляються і самими стабільними, і самими зручними як для працівника, так і для роботодавця".
"Біла" зарплата - сума, з якої сплачено усі необхідні податки (ЕСН плюс прибутковий, що становить 13%). Вона, як правило, невелика - наприклад, 3 тис. руб. на місяць. Великі "білі" зарплати в Росії виплачують в основному представництва іноземних компаній.
"Чорна" зарплата вигідна в першу чергу для роботодавця, який не платить з неї ЄСП. Ставка ЄСП становить 35,6%, з яких 7,6% розподіляються між фондами обов'язкового медичного і соціального страхування, а 28% відраховуються в Пенсійний фонд. Переважна більшість роботодавців не готові платити такий ЕСН навіть за регресивною шкалою, що передбачає його зменшення з ростом зарплат.
Працівника зарплата, видавана "в конверті", може позбавити можливості користуватися багатьма благами цивілізації, зокрема, отримувати кредити.
Крім "білою" і "чорною" існують ще й "сірі" зарплатні схеми, що дозволяють непогано економити на податкових платежах. Такі схеми розрахунків з працівниками можна назвати абсолютно чесними, але і повністю нелегальними вони також не є.
Способи підтвердження "сірих" доходів для отримання іпотечного кредиту наступні. За даними І. Лонкіна, найпоширеніший спосіб - довідка з місця роботи, написана у вільній формі, із зазначенням реальних доходів претендента кредиту.
Часто зустрічаються і "страхові" схеми. Фірма страхує своїх працівників на велику суму, виплати по страховці дорівнюють зарплаті і перераховуються на розрахунковий рахунок працівника в банку. У цьому випадку банк бере виписку з страхової компанії. Часто даний вид оплати праці прирівнюється в банках до офіційного доходу.
Якщо роботодавець не бажає "світитися" і не дає довідку про доходи, то частина банків вдається до усного підтвердження доходу: співробітник банку виїжджає на місце роботи здобувача кредиту і в бесіді з керівником дізнається інформацію про заробітну плату та інших доходах.
Коли роботодавець не хоче давати довідку про доходи свого співробітника або останній ніяк не може підтвердити дохід, у ряді банків вдаються до наступного алгоритму дій: аналізують наявність у людини дорогої власності, його витрати, професію, вартість даного працівника на ринку праці і т.

д.
Існує "акціонерний" варіант підтвердження доходу. Роботодавець розміщує велику суму на рахунках фірми, яка не є платником російських податків. Працівники стають власниками акцій, за якими їм щомісяця виплачуються дивіденди. Тоді банку можна надати виписку з рахунку компанії.
Крім цього для розрахунку суми кредиту враховуються наступні види заробітків: доходи від роботи за сумісництвом, за банківськими вкладами, дивіденди, прибуток від здачі нерухомості в оренду і т. д.
На рішення банку (включаючи розмір і умови видаваного кредиту) можуть вплинути наступні фактори: соціальний статус позичальника, його освіта і послужний список, наявні у нього нерухомість і цінні папери, кількість і марки автомобілів. В якості непрямих доказів платоспроможності, за словами І. Лонкіна, враховуються навіть рахунки за мобільний зв'язок та поїздки потенційного позичальника за кордон. Шанси отримати іпотечний кредит помітно зростуть, якщо у претендента є яка-небудь кредитна історія, тобто якщо він вже брав кредит і розплатився по ньому в термін.
Надаючи кредит під непідтверджений документально дохід, банки ризикують. Тому умови такого кредиту будуть менш вигідними, ніж аналогічні, але видані під "білі" доходи.
Це виражається у розмірі ставки: кредити під "сірі" та "чорні" доходи надаються під завищені відсотки - 11-18%, під " білі "доходи нескладно отримати кредит за ставкою 10-11%.

Сергій Махоткіна
Керівник напрямку іпотечного кредитування ЗАТ" Корпорація МІАН ":
- Зараз банки чудово розуміють, що не всі потенційні позичальники можуть підтвердити свій дохід довідкою форми 2-ПДФО. Тому багато кредитні організації стали приймати різні форми підтвердження доходів - від довідки 2-НДФЛ до усної заяви. Однак вся інформація проходить дуже ретельну перевірку, і якщо виявиться, що надані відомості не відповідають дійсності, то банк відмовить у видачі кредиту. Отже, найголовніше - надавати справжні дані про свої доходи.
Для того щоб купити квартиру по іпотеці, зовсім не обов'язково мати суму для початкового внеску. Для цих цілей можна використовувати споживчий кредит. У більшості банків для отримання нецільового споживчого кредиту приймаються будь-які форми підтвердження доходів. Відомості в цьому випадку теж ретельно перевіряються.


Наталія МартиноваМ2 - Квадратний метр
Стаття про недвіжімостіполучена: IRN.RU

Детальніше »